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Q.年収1700万円で、1億5000万円の住宅ローンは厳しいでしょうか。

都区内でマンション購入を検討しています。
諸経費を含めて15,000万円弱です。
単独ローンで事前審査は通っていますが、大きな額ということもあり、今後の生活に不安があります。

本人:37歳 年収1,700万円(会社員)
妻:37歳 年収300万円
子供1人(予定)

2,000万円程度の準備資金を用意していますが、低金利から頭金とするのはもったいないとの意見もよく聞きます。
是非とも率直なご意見をいただきたく、よろしくお願いします。

man

TKHR さん

回答

サウザンドハンズ株式会社の寺田と申します。

ご質問にお答えいたします。


■年収1,700万円で1億5,000万円の住宅ローンが厳しいかどうか
まず、厳しいかどうかは、客観的にみれば、支払っていくことは可能なレベルだと思われますが、実際はTKHRさんの収入形態や現在および今後のライフスタイル次第になります。
収入のうち、賞与の割合が大きかったり、歩合制の給与形態だったりするケースや、現在の毎月の支出で住居費以外が非常に多いケースは、支払いが厳しいと判断されることもあり得ます。
ポイントは、15,000万円という額に注目をするよりも、15,000万円を借入した場合の毎月の支払額の方に着目することです。

現時点での状況に目を向ければ、今現在支払っている住居費(借家であれば賃料・共益費、持ち家であればローン返済額等)と比べて、15,000万円程度を借入した場合の住居費はどう変化するでしょうか。
年収1,700万円であれば、いわゆる手取り額は、1,100万円程度と想定され、さらに賞与を除いた毎月の手取り額と比較して、15,000万円程度を借入した場合の住居費はどのくらいの割合を占めることになりそうでしょうか。
住居費以外の支出を加えた結果、毎月のキャッシュフローがマイナスになるようですと、安定的な返済が難しくなるリスクが高いので、「厳しい」という判定になりますし、貯蓄に回す余裕がほとんどなくなるような状態であれば、ライフスタイルを見直す(食費を減らしたり、遊行費を減らしたりする)必要が出てくるかもしれません。

現時点での状況を確認できた後は、将来的な観点でリスクの有無をチェックしましょう。
例えば、次のようなポイントです。
・職業は雇用が安定しているのか
→安定度が低いのであれば、毎月の支払額だけでなく借入総額も意識するか、いざというときに売却するための物件のリセールバリューに気をつけた方が良い可能性も
・収入は今後どう推移しそうなのか
→下がる方向もあるのであれば、下がった収入でのキャッシュフローがどうなのかを考慮
・奥様は仕事を継続する予定があるのか
→奥様が将来にわたって仕事を継続していく前提であれば、毎月のキャッシュフローに奥様の収入を組み込んで考えることもできる
・お子様の教育方針はどう考えているのか
→貯蓄していく額の想定に影響

※毎月のキャッシュフローを計算する際は、現在、金利上昇局面のため、変動金利で借入予定の場合は、少なくとも現時点での借入可能な金利+0.3%くらいの条件で計算しておくと良いでしょう。
参考:15,000万円を期間35年、元利均等返済で借り入れた場合の毎月返済額:金利0.7%なら約402,700円、金利1.0%なら約423,400円


■頭金について
2,000万円程度の手元資金があるとのことですが、その使い方についてアドバイスいたします。

まずは、上記の毎月のキャッシュフローを確認した際に、少し支払いが厳しいと感じられる場合は、頭金を入れて借入額を減らすことで、キャッシュフローが改善する可能性があります。
その場合は、頭金に2,000万円全額ではなくとも、頭金に手元資金を投入することも検討すると良いでしょう。

フルローンでも毎月のキャッシュフローに問題がなさそうであれば、巷で言われているように、2,000万円はあえて頭金で投入はせずに、手元に残し、貯蓄を継続したり、投資資金として運用したりしても良いでしょう。

少しでも参考になれば幸いです。

2024/07/08 13:32

回答

agentImage

宮﨑 慎史 宅建士,管理業務主任者

RE/MAX Revo | 福岡県

RE/MAX Revoの宮﨑です。
TKHRさんの職種や給与形態によってもアドバイスが変わってきますが、将来的に現在の収入が安定しているのであれば支払っていけると思います。

不動産の購入は大きな額になるので不安はあると思いますが、その不動産に価格以上の価値があるかどうかが重要だと思います。私がマイホームを購入した際は住宅ローンの支払いが困難になった場合、住宅ローンの残債以上の金額で売れるのか?賃貸で出した場合にいくらで貸せるのか?という点を重視しました。購入予定の不動産に15,000万円以上の価値があるのかどうか確認されてはどうでしょうか。

頭金については生活費6か月分程度の預貯金を残した上で入れる分は良いと思いますが、低金利なのでその分は投資に回したほうが良いという意見も一理あると思います。
繰り上げ返済の手数料がかからない金融機関であれば、一先ず頭金なしで住宅ローンを借りておいて、後から繰り上げ返済しても良いのではないでしょうか。

頭金を入れることで総返済額は少なくなりますが、住宅ローン控除や団体信用生命保険の恩恵も目減りしてしまうので、その辺のシミュレーションをされると良いと思います。

以上、参考にしていただければ幸いです。

2024/07/09 10:27

回答

agentImage

中谷 豊 宅建士,FP3級

不動産コンサルタント | 東京都

年収1,700万円で1億2,000万円の住宅ローンが厳しいかどうか、審査が通るか、無理なく返せるかと、2つの側面から検証します



<審査が通るか>

某大手メガバンクの住宅ローンシミュレーションサイトでは、年収その他の条件(ペアローンの要否・他借入の有無)などを入れると、借入限度額をはじき出してくれます。



試してみた結果、年収1,700万円の借入限度額は13,630万円との答えがはじき出されました。希望額12000万円より多少の余裕があります



その他条件にもよりますが、上記結果から金融機関の審査は無理なく通りそうです



<無理なく返せるか>

年収1,700万円×返済期間30年÷累積利子負担割合(1+0.1)×26%(返済負担率)=12,054万円



(前提条件)

融資期間:ほば最長とされる35年より多少余裕のある30年

返済負担率:頑張って返せる上限とされる30%より低い26%

金利負担:最優遇金利プラスアルファとして0.5%



以上の結果から、多少の余裕をもっての返済は可能なようです

2024/07/09 12:36

この投稿は、2024年07月09日時点の情報です。

ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。

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2022/10/30

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2024/07/03

Q.5100万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか?

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返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。
できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。

よろしくお願いします。

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2024/06/04

Q.大阪市24区で治安の良い地区と悪い地区はどこですか?

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よろしくお願いいたします。

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2023/05/19

Q.フローリングで無垢と合板の見分け方はありますか?

不動産購入 > 住宅設備・外構・リフォーム

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2024/03/13

Q.住宅ローン申込みで奨学金返済中を申告し忘れても問題ない?

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2024/03/29

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不動産購入 > 物件選び・物件レビュー

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2024/06/15

Q.工事が完了していない際の、手直し工事の多さ・工事の粗さ

不動産購入 > 物件選び・物件レビュー

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2023/01/16

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2022/11/25

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2023/04/17

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2023/06/14

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2022/12/08

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Q.日本モーゲージサービスの住宅ローン審査は甘い?厳しい?

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2024/05/16

Q.世帯年収900万円で7000万円の家を買うのは現実的ですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

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2023/05/26

Q.分譲マンションのリフォームどのレベルから管理組合に届出が必要ですか?

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分譲マンションの管理組合にリフォームする時どのレベルから届出が一般的に必要なのでしょうか?
給湯器を変えるのでも世間的には必要ですか?

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2023/08/17

Q.新築の一戸建てを購入した時仲介手数料がかかるものなんでしょうか?

不動産購入 > 物件選び・物件レビュー

新築戸建てを購入しようとしてる段階なんですが仲介手数料がかかると書いているのですが何故かかるのでしょうか?

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2023/08/03

Q.露天風呂を庭に作りたい何か申請が必要?

不動産購入 > その他不動産購入一般

露天風呂を自宅の庭に作りたいのですが
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2023/07/30

Q.3900万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローン3900万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。
利息総額はいくらになりますか。

返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。
できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。

よろしくお願いします。

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2024/06/05

Q.特定居住用財産の買換え特例と住宅ローン控除、どちらを選ぶべき?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

特定居住用財産の買換え特例を利用すると住宅ローン控除が利用できないそうですが、この場合の2者択一だとどちらを選ぶ方がメリット大きいですか。「譲渡所得」や「ローンの借入金残高」次第で結論が変わってきそうな気がするので、①特定居住用財産の買換え特例を利用する方がメリットが大きい場合②住宅ローン控除を利用する方がメリットが大きい場合それぞれについて事例を上げてご解説願えますでしょうか。どうぞよろしくお願いいたします。

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2023/04/27

Q.新築マンションのモデルルーム見学では分からない点とは?

不動産購入 > 物件選び・物件比較・市況

たとえば床の防音レベルなどはモデルルーム見学では分からないと思うのですが、他にもモデルルーム見学では分からない点としてどのような点を頭に入れておけばいいでしょうか。

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Q.重要事項調査報告書の取得方法について教えてください

不動産購入 > その他不動産購入一般

購入検討初期段階ですが、気になるマンション物件の管理状況把握のために重要事項調査報告書を閲覧したいです。どうすれば取り寄せることができますか。仲介会社に購入意思を表示せずとも取得する方法はありますか。

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2022/09/20

Q.マンション選びで、エレベーターの製造メーカーはチェックポイントになり得ますか?

不動産購入 > 物件選び・物件レビュー

マンション購入を考えています。エレベーターメーカーによって、何か差がありますか?

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2023/02/19

Q.新築で高基礎にするための追加費用について

不動産購入 > その他不動産購入一般

現在ハウスメーカーと新築戸建ての話を進めており、建物の基礎を標準の基礎高から15cm上げて欲しいとお願いしたところ追加で80万ほどかかると言われました。
施工面積は21坪で1坪あたり単価が3万7千円するらしいです。
標準基礎高(42cm)+追加(15cm)なので基礎が57cm程になるのですが、たった15cm上げるのに80万は妥当な金額なのでしょうか?

回答 : 2

2024/05/24

Q.カードローンがあると住宅ローンは組めない??

不動産購入 > 住宅ローン・金利

私はまだ住宅ローンの審査を申し込んだ経験があるわけではないのですが、
聞いたところによると、
カードローンの利用の仕方次第では審査落ちすることがあるそうですね、

宅建士さんが現場で知っているカードローン利用による審査落ち事例はどんなケースがありますか。
利用形態が、リボ払いかキャッシングかによっても違うのか、についても気になります。。

回答 : 4

2023/04/03

Q.住宅ローン事前審査で金額を多めに申し込むのは問題ない?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローンの借入希望金額について仮審査後本審査前に減額変更できるようであれば、仮審査の段階では余裕を持って多めに金額を申請したいのですが、これって大丈夫ですか?

回答 : 1

2024/06/24

Q.戸建ての耐震補強工事の種類や費用について

不動産購入 > リフォーム

1970代に建てた木造の戸建てに住んでいます。耐震補強工事の種類や費用感、工事の必要性の判断ポイントなどについてざっくばらんに教えていただきたく存じます。

回答 : 2

ベストアンサー

2022/12/13

Q.不動産購入で二番手が逆転できる場合とは?

不動産購入 > その他不動産購入一般

中古マンションの購入申込書を二番手で提示しました。
一般的に逆転できるケースや、
逆転するために今から打てる手があれば教えてください!

回答 : 4

2023/03/24

Q.敷地内に井戸がある土地を購入する際の注意点は?

不動産購入 > 物件選び・物件レビュー

家を建てるために購入検討中の土地に井戸があります。
井戸の管理についての知識は全くないので、購入前に不動産屋さんまたは土地所有者に予め確認しておいた方がいい点があればご教示いただけると助かります。

よろしくお願いいたします。

回答 : 2

ベストアンサー

2023/11/27

Q.住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリットとは?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリットについてそれぞれコメントいただけますと幸いです。よろしくお願いします。

回答 : 1

2024/04/26

Q.ハイパーインフレになると住宅ローン返済はどうなりますか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

ハイパーインフレになると、住宅ローン返済者は有利になったり得したりすることはありますか?

回答 : 2

ベストアンサー

2023/11/05

Q.省令準耐火構造の火災保険割引率はどのくらい?

不動産購入 > 購入後の生活・暮らしの知恵

省令準耐火構造の建物だと火災保険が安くなるそうですが、どのくらい割安になるのでしょうか。

回答 : 1

2024/02/04

Q.分譲マンションを10年前に購入し、リフォームしたい何か手続きはいる?

不動産購入 > リフォーム

分譲マンションを、購入しはや10年リフォームしようかと思うのですが書面的な管理組合とかにする手続きとかあったりするんでしょうか?

回答 : 2

2023/07/06

Q.神社の土地が売買されることはありますか?

不動産購入 > その他不動産購入一般

日本全国に神社は約8万社あるそうですが、神社の中には土地ごと売りに出されるケースもあるのでしょうか。宗教法人法の規制が絡んだりしますか。不動産売買で神社の所有者が個人に変わる事例をご存知であれば教えて頂きたいです。

回答 : 1

2023/06/08

Q.ペアローンで片方だけ完済したら抵当権はどうなりますか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

夫婦ペアローンで片方だけ完済したら抵当権はどうなりますか?片方の抵当権だけ抹消できますか?
抹消できたとしても夫婦で完済するまで抹消しないでいた方がいいですか?

ご回答よろしくお願いします。

回答 : 1

2024/04/12

Q.フラット35の利用をやめたほうがいい人とは?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローンの利用を考えてはいるがフラット35の利用はやめたほうがいい人がいるとすればどのような属性の人ですか?
宅建士さんが知っているフラット35を実際に利用した人の失敗談などがあれば聞きたいです。

よろしくお願いします。

回答 : 1

2024/02/05

Q.旧耐震基準の住宅を購入する際、住宅ローン控除の対象となる条件は何ですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

築50年の中古マンションを購入したいと考えています。
住宅ローン控除の対象となる条件はどんなですか。

回答 : 2

2023/04/23

Q.高層マンションの高層階でもゴキブリは出ますか?

不動産購入 > 物件選び・物件比較・市況

ゴキブリが苦手です。高層マンションの何階以上だと気圧の関係でゴキブリは出にくくなるといったトリビア情報をご存知でしたら教えてください。

回答 : 1

ベストアンサー

2022/10/11

Q.ペアローンで片方が審査に落ちることはありますか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

たとえば、妻が消費者金融から借金をしていたらそれを理由に妻だけ審査落ちすることはありますか?

回答 : 3

ベストアンサー

2023/12/24

Q.住宅ローンの自然災害特約は必要か否か

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローンの自然災害特約というのは、入っておくと地震災害でマンションが半壊や倒壊した時にローン返済が免除されるような特約という認識で合っていますでしょうか。

地震保険や火災保険との関係性についても教えてください。よろしくお願いします。

回答 : 2

ベストアンサー

2023/09/19

Q.車ローンと住宅ローンをまとめるメリットは?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

ろうきんやJAバンクなどは車ローンと住宅ローンをまとめることができるサービスを提供しているみたいなのですが、利用するメリットデメリットについて知りたいです。

回答 : 2

ベストアンサー

2024/02/23

Q.住宅購入、家を買おうと考えています。明るい家が欲しいです。

不動産購入 > 物件選び・物件レビュー

とにかく、明るい家に住みたいと思っています。どの様に選べばよろしいのでしょうか。

回答 : 4

ベストアンサー

2023/05/22

Q.マイホーム購入に必要な手付金はどのくらい?

不動産購入 > その他不動産購入一般

マイホームの購入にあたり手付金が必要になるそうですが、購入価格の何%くらいの用意が必要になりますか?手付金を住宅ローンで支払えるかについても教えて頂きたいです。


回答 : 3

ベストアンサー

2022/07/31

Q.容積率オーバーの戸建てでも住宅ローンは通るか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

容積率オーバーの中古戸建てでも金融機関によっては住宅ローンを組めますか?参考になりそうな経験談があればお聞かせください。

回答 : 1

2023/12/15

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