Q.フラット35からフラット35への借り換えのメリットとデメリットについて知りたい！

水野 崇 宅建士,FP1級,CFP®️,証券外務員一種

水野総合FP事務所 | 東京都

水野崇（CFP/1級FP技能士）と申します。

フラット35に限らず住宅ローンを借り換える際は、手数料などの諸費用（抵当権の抹消・設定費用、融資手数料等）が必ず発生します。住宅ローン残高や借り換え前後の金利によっては、諸費用の方が高くなる場合があり、借り換えメリットを感じないケースもあります。

住宅ローンの借り換えで、ローンの削減効果が期待されるのは、一般的に次のような場合といわれます。
◯住宅ローン残高が1,000万円以上
◯現在の金利と借り換え後の金利差が1%以上
◯ローン返済期間の残りが10年以上

住宅ローンの借り換えは、基本的に同じ金融機関で行うことはできません。そのため、現在借りている金融機関の住宅ローンを返済し、新たに別の金融機関で住宅ローンを借りることになります。

条件を満たせば、ローン借り換えによって、毎月の返済額と総返済額を減らすことも可能です。フラット35は全期間固定金利ですので、変動金利の住宅ローンや借り換え時の諸費用を含め、総合的にシミュレーションすることをおすすめいたします。

以上、お役立ていただけますと幸いです。
どうぞよろしくお願いいたします。

寺田 裕太郎 宅建士

サウザンドハンズ株式会社 | 東京都

サウザンドハンズの寺田です。

フラット35借り換えによって総返済額を圧縮できる場合があるということについてお答えいたします。

フラット35は、全期間固定金利で、借入中に金利変動はありませんが、借りた時期によって固定される金利が変わります。
現在フラット35を借りると、1％台前半といった水準で借りることができますが、10年以上前に借りた場合は3％前後という金利水準でした。
そこで、例えば住宅ローン借入時の金利が3％で支払いを続けてきた方が、新たに借り換えをすることによって1.3％の金利を支払えば良くなると、その金利差分、総返済額が減るという仕組みとなります。
ただし、借り換えの際には手数料等の諸費用がかかりますので、借りている方の当初借入金利、借入残存年数、借入残高の各条件によっては、借り換えによる総返済額の効果がない、もしくは低いということもあります。
住宅金融支援機構のＨＰで簡単にシミュレーションできるので、借り換えを検討される場合はそこで確認してみましょう。
https://www.flat35.com/simulation/sim2.html

まとめると、メリットは、毎月の返済額と総返済額を減らせることです。ただし、そのメリットがあるかどうかは、お客様の状況によります。
デメリットは、手続きに少し手間がかかることくらいです。
なお借り換えには審査がありますので、現在のお客様の収入などの条件によって、借り換えができない場合もありますのでご注意ください。

参考になれば幸いです。