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Q.住宅ローンの通期引下げプランとは?

当初引下げプランとの違いやメリットデメリット、どっちがお得かについて教えてください。

回答 : 2

woman

野菜ふりかけ さん

回答

agentImage

水野 崇 宅建士,FP1級,CFP®️,証券外務員一種

水野総合FP事務所 | 東京都

水野崇(CFP/1級FP技能士)と申します。

「通期引下げプラン」か「当初引下げプラン」を選ぶ前に、住宅ローンの金利タイプを決める必要があります。

金利のタイプには「変動金利型」と「固定金利型」があります。さらに、当初一定期間は固定金利ながら、固定期間終了後には自動的に変動金利に切り替わる「固定金利選択型」があります。

【変動金利タイプ】
「短期プライムレート」に連動した金利が適用され、金利は半年ごとに見直し

【固定金利タイプ】
 「10年国債の利回り」を基準に金利が決定され、当初の適用金利は期間中変わらない(特約期間は2年~35年で選択可)


(変動金利のメリット)
現在、住宅ローンでもっとも選ばれているのは変動金利であり、固定金利より金利が安い

(固定金利のメリット)
金利変動の影響を受けず期間中は返済額が一定であり、返済計画が立てやすい


(変動金利のデメリット)
金利変動によっては適用金利が上がり、当初より総返済額が増える可能性がある

(固定金利のデメリット)
変動金利よりも金利が高い


そして住宅ローンには「基準金利」と「適用金利」があり、基準金利からの引下げ幅を決めるために、金利プランである「通期引下げプラン」か「当初引下げプラン」を選びます。

順番としては、金利タイプを選んだあと、借り入れ時の「適用金利」として、どの金利プランで金利引き下げを受けるかを決めます。


一般的には、「変動金利型」には「通期引下げプラン」が選ばれ、借り入れ全期間の金利引下げ幅が大きくなります。

「固定金利型」には「当初引下げプラン」が選ばれていますが、借り始めは低金利であるものの引下げ期間が終わると金利が高くなるため、収入が大きく増える見込みがある人向きです。


将来の金利動向を予測することは困難ですが、返済総額はどの借り方がもっともお得になるのか、借り入れ前のシミュレーションが重要になるでしょう。


以上、ご参考としていただけますと幸いです。
どうぞよろしくお願いいたします。

2024/05/24 19:03

回答

agentImage

小室 博 宅建士,マンション管理士,CFP®️,賃貸不動産経営管理士,DCプランナー1級

不動産コンサルタント | 東京都

野菜ふりかけさん、よろしくお願いします。回答をさせていただきますのでご参考になりましたら嬉しいです。

「通期引下げプラン」と「当初引下げプラン」は、住宅ローンの金利をどのように引き下げるかに関する異なるプランで、それぞれにメリットとデメリットがあります。どちらがお得かは、個々のライフプランや金利環境によって異なるため、詳しく見ていきましょう。

〇通期引下げプランとは
「通期引下げプラン」は、借り入れ期間全体を通じて基準金利から一定の幅で金利を引き下げるプランです。このプランの最大の特徴は、ローンの全期間にわたって金利が一定の割引を受けられる点です。つまり、借り入れ当初から返済期間全体で、安定した金利引下げを受けることができます。

メリット:
借り入れ全期間にわたって引き下げが適用されるため、長期的な安定性が高い。
金利が変動しやすい時期でも安心感が得られる。
返済計画が立てやすく、将来の金利変動による影響が少ない。

デメリット:
当初引下げプランに比べると、借り入れ初期の金利が高めになることが多い。
長期的に見て金利の差額が大きくないと、大きな恩恵を感じにくい場合がある。

〇当初引下げプランとは
「当初引下げプラン」は、ローンの借り入れ当初の一定期間(通常、数年)において金利が大幅に引き下げられるプランです。最初の数年間は非常に低金利でローンを組むことができるため、当初の返済額が少なく抑えられます。しかし、引下げ期間が終了すると、基準金利に戻り、金利が上昇する可能性があります。

メリット:
借り入れ当初の数年間は低金利でスタートできるため、月々の返済負担が軽くなる。
初期のキャッシュフローを改善し、他の資産運用や投資に資金を回せる可能性がある。

デメリット:
引下げ期間が終了すると金利が上がり、返済額が増えるリスクがある。
将来の金利変動によっては、後々大きな負担になる可能性がある。
どちらがお得か?
「通期引下げプラン」は、長期間にわたって金利が安定しており、長期的に見て安定した返済計画を求める人に向いています。一方、「当初引下げプラン」は、収入が将来的に大幅に増える見込みがある場合や、借り入れ当初に低金利を活用して早期返済や資産運用を行いたい人に適しています。

また、特定の金融機関や商品によって、金利やプランの細かい条件が異なるため、複数の金融機関でシミュレーションを行い、自身のライフプランに最適なプランを選ぶことが重要です。

2024/09/19 23:36

この投稿は、2024年09月19日時点の情報です。

ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。

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Q.マンションの建て替え時期について教えてください

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回答 : 1

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Q.50歳で住宅ローン4000万借入するには世帯年収いくら以上が理想?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

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回答 : 1

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Q.マンションであれば洗濯機の音は聞こえないのが当たり前?

不動産購入 > 購入後の生活・暮らしの知恵

鉄筋コンクリート造のマンションであれば、深夜に洗濯機を回しても上の階や下の階やお隣に音が聞こえないのが普通ですか?

回答 : 2

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Q.世帯年収2000万円あれば1億円超のマンション購入は現実的ですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

こんにちは。
現在26歳の夫婦です。28歳ごろに不動産購入を考えております。中古マンションであっても都内、3ldkを見ていると1.5億程度必要だと感じるのですが以下のプロフィールから現実的か教えていただけますか?
---
夫婦共に26歳で現在夫年収750万、妻850万で30歳には夫婦共に1000万になる見込みです。
現在の貯蓄+投資資産は夫婦合わせて2000万円です。
現在は子供はいませんが30代前半までに2人欲しいと考えています。その際には夫1年妻半年の育休を予定しています。
子供は中高大私立にいけるだけの余裕は確保したいと考えています。

現在の生活費は家賃を抜いて月20万、子供がいない間は海外旅行に年一度、子供ができてからは3年に一度程度行きたいと考えています。

情報が多くなりましたが、どうぞよろしくお願いします。

回答 : 5

2024/01/07

Q.自宅のとなりの更地を購入した場合自宅の一部となり固定資産税は軽減されるのか?

不動産購入 > その他不動産購入一般

自宅の隣が更地で売りに出されたので購入しようかと思うのですが、そこまで広くないので自宅の一部で固定資産税の減税はされるのでしょうか?
何か申請等あるのでしょうか?

回答 : 1

2023/11/30

Q.売買の仲介手数料を値切る客は迷惑ですか?

不動産購入 > その他不動産購入一般

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回答 : 2

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2025/05/29

Q.プラウドタワー名駅南の物件レビューをお願いします

不動産購入 > 物件選び・物件比較・市況

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https://www.proud-web.jp/mansion/n140780/

回答 : 1

2022/10/31

Q.ペアローンで片方だけ借り換えってできますか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

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回答 : 2

2024/06/17

Q.マンションの価格表示は税込?税別?

不動産購入 > その他不動産購入一般

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回答 : 2

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不動産購入 > 住宅ローン・金利

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2023/04/13

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不動産購入 > 住宅ローン・金利

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Q.ミックスローンだと抵当権設定登記はどうなる?

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