Q.年収350万円で住宅ローン2500万円の借入だと返済きついですか？

山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 新潟県

アシベさん、はじめまして。

住宅ローンについてお答えします。
アベシさんの年齢や家族構成がわからないので、一般論としてお答えさせていただきます。

まずは、2,500万円の返済額を確認してみます。
金利1％、35年返済の場合⇒年間846,852円
金利2％、35年返済の場合⇒年間993,792円
となります。

次に、年収350万円の方の所得税や社会保険を差し引いた手取額を確認すると、約277万円となります。

そうしますと、277万円から住宅ローン85万円を差し引くと、生活費として使えるお金が192万円（月16万円）です。
ここに奥様の年間80万円～100万円をプラスすると、生活費として使えるお金は、約24万円となります。

総務省統計局の調査では、3人家族の住居費を差し引いた必要生活費は、2022年の調査で、284,299円と言われています。この他に、住宅の修繕費や固定資産税がかかってくることや、昨今の光熱費の上昇を考えると生活費として30万円は見込んでおきたいところです。

私の考えとしては、現状では、2,500万円の住宅ローンは少し厳しいかと思います。
建築後に、金利が上昇したり、奥様の収入が途絶えると、返済が困難になることが考えられます。

両親からの援助などお願いして、借入額を極力減らしていくように検討されることをお勧めいたします。

厳しい返答になってしまいましたが、参考にしていただければ幸いです。

宮﨑 慎史 宅建士,管理業務主任者

RE/MAX Revo | 福岡県

RE/MAX Revoの宮﨑です。

アシベさんのご年齢やご職業、その他の借入状況によって回答が変わってくるのですが、仮にご年齢が44歳以下の会社員でその他に借入がなければ住宅ローンの審査事態は通ると思います。

但し、住宅ローンとは長い付き合いになるので家族構成やその他の支出を考慮した資金計画が大切です。

一般的に住宅ローンの返済は手取り収入の２５％～３０％が目安と言われています。ご質問に記載されている年収や奥様の収入が税引き前の金額だとすると、実際に毎月の手取り収入は35万～36万（夫婦合算）程度でしょうか。

手取り収入35万×25％で87,500円／月
今の固定金利（1.76％）35年返済で総返済額が2,740万になります。
この計算式が当てはまるであれば、借入額2,500万円はそこまで厳しい返済ではないと思います。

以上、参考にしていただければ幸いです。

阪口 修一 宅建士,公認 不動産コンサルティングマスター

エスアール・パートナーズ株式会社 | 大阪府

アシベさん、はじめまして。

年収350万円で住宅ローン2500万円の借入を検討している場合、返済は厳しい可能性があります。
一般的に、住宅ローンの返済額は年収の25%程度に収めることが推奨されています。
現在の低金利下において、将来金利が上昇することが予想されますので、返済率は更に上がる可能性があります。
その点を考慮すると25％以内を推奨します。
奥様の副業で80〜100万円の収入加算して、合計の世帯収入が430〜450万円になります。
この収入で2500万円の住宅ローンを組むと、返済負担はかなり重くなる可能性があります。

住宅ローンの返済額は、借入額、金利、返済期間によって異なります。
返済負担を軽減する方法として、以下の点を検討することが重要です。

1. 返済期間の延長
返済期間を長く設定することで月々の返済額を減らすことができますが、トータルで支払う利息の総額は増えることになります。

2.自己資金の積立
購入前に自己資金を多く用意することで、借入額を減らし、返済額を抑えることができます。

最終的な判断は、ご自身の収入、支出、生活スタイルに合わせて慎重に行う必要があります。
また、金融機関の住宅ローン相談を利用し、専門家の意見を聞くことも有効です。

鷹野 泰子 宅建士,宅建マイスター,FP2級,敷金診断士,賃貸不動産経営管理士,英検2級

三協ハウジング株式会社 | 神奈川県

アシベさん　はじめまして。
三協ハウジング鷹野です。

返済がきついかどうか、というのは人それぞれのお金の使い方などで変わってくるので、一概にきついかどうかはお伝えするのは難しいかと思われます。

ローンが組めるのか、組めないのかは銀行に事前審査などを入れてみるしかありません。
私の経験上、年収４００万円以下の方は、ローンを組むこと自体が難しい可能性もあります。
もちろん、４００万円以下の方でも組めた経験はありますので、組めません、とは言いませんが、自己資金がない場合にはフルローン（物件資金＋諸費用の額）では組めないと言われてしまう可能性もあります。

奥様の収入も８０～１００万円ほどあるとのことですが、収入合算をしても意味がないです、と言われてしまう可能性もあるのが現実的かもしれません。
銀行さんは沢山あるので、色々な銀行さんで事前審査をしてみることをお勧めします。
今はインターネットで気軽に事前審査をご自身でおこなうこともできますので、ネット審査を利用してみるのもよいかと思います。

いずれにせよ、銀行のローンがまず通るかどうか、だと思います。

そして、返済がきついかどうか、ですが
仮に２５００万円を借入するとすると、0.8％で３５年ローン（諸費用は自己資金）で計算すると、月々の返済額は約7.7万円となります。
この7.7万円以外にも、火災保険、固定資産税が乗っかってきます。

もし２５００万円の物件がマンションの場合にはこの7.7万円に足して　管理費・修繕積立金・駐車場代が別途かかりますし、一戸建ての場合には、外壁塗り替えなどがかかってきますよね。その分を貯金しておかなくてはいけません。

今現在も賃貸でお住いだと思いますが、賃貸のお家賃はおいくらでしょうか？
そのお家賃とどれくらい金額に差がありますでしょうか？

単純に、ですが家賃１１万円位の賃料をお支払いされているのであれば、今の生活とさほど違いは出ないとはおもいますが・・・。

もし銀行やフラットの固定金利となると、ローン支払い額は毎月１０万円近いとなってくると思います。
そうなると、お支払いは厳しくないでしょうか？今のお家賃とよく比較して考えてみてください。

支払いは３５年続きます。
途中でやめられないのです。

もし私がご担当させていただいているお客様がこのご相談をしてきた場合には、諸々の事情を鑑みながらもう少し金額の低い物件にした方がいいとアドバイスすると思います。

ご参考になればよいのですが。