Q.返済期間を長くして住宅ローン控除による還付を増やすべきか？

山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 新潟県

らくださん、はじめまして。

ローン控除のためだけに返済期間を長くすることが得策なのか、試算してみました。

【返済期間35年】
借入金3,000万円、金利1.5％、返済期間35年
返済総額　38,579,100円
ローン控除額　2,699,000円

【返済期間25年】
借入金3,000万円、金利1.5％、返済期間25年
返済総額　35,994,300円
ローン控除額　2,674,000円

借入で支払う金利を低くするには、できるだけ少ない額で、できるだけ短い期間で、できるだけ低い金利で、とうのが大原則です。

ローン控除を3万円弱多く受けるためだけに、借入期間を長くするのは、理にかなっていないと思います。
25年で返済が可能なのであれば、25年返済を選択すべきではないでしょうか。

以上、参考にしていただければ幸いです。

阪口 修一 宅建士,公認 不動産コンサルティングマスター

エスアール・パートナーズ株式会社 | 大阪府

らくださん、はじめまして。

モデルルームでの説明で35年ローンを勧められたという事ですが、ローン控除には返済期間10年以上であれば要件を満たしますので期間の長さは関係ありません。
らくださんの年収や借入額、購入対象不動産の情報が不明ですので推測すると、ローン控除を効率良く利用するには13年後の借入残高が借入限度額以上でなければならないので35年返済を勧められたのだと思います。
借入限度額は物件により3000万円から5000万円まであり、年末の借入残高に０．７％を乗じた金額が所得税・住民税から控除されます。
ローン期間が短くなると借入残高が早く減りますので、13年間最大限に利用する事ができないためモデルルームではそのような説明を受けたのではないでしょうか。
返済期間を短くしたいのでしたら専門家に13年後に繰上げ返済をした場合と25年返済とどちらがお得かをシミュレーションして貰うほうが宜しいかと思います。

橋本 好美 宅建士,FP1級,CFP®️,相続アドバイザー,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 東京都

らくださんこんにちは

不動産FP橋本です。

『返済期間を長くして住宅ローン控除による還付金を増やすべきか？』の回答をします。

　住宅ローン控除シミュレーションがネットにありましたので、2か所数字を入れて検索しました。
　
　一般住宅3,000万円の借り入れで金利比較のみでしたが、5月のフラット３５の金利が１．８３％だったのと、変動金利が低いところで０．３２％だったので試算しました。
　
　一社はこの条件のみ問題なかったので
借入期間35年　金利１．８３％で　住宅ローン控除総額約230万円でした。
　　　　　　　金利０．３２％で、　　〃　　　　　　約220万円でした。

借入期間25年　金利１．８３％で　住宅ローン控除総額約207万円でした。
　　　　　　　金利０．３２％で、　　　〃　　　　　約198万円でした。

　もう一社は、年収と子どもの数のしつもんがあったので年収600万円子ども2人で検索しました。

借入期間35年　金利１．８３％で　住宅ローン控除総額約227万円でした。
　　　　　　　 金利０．３２％で、　　〃　　　　　　約217万円でした。

借入期間25年　金利１．８３％で　住宅ローン控除総額約205万円でした。
　　　　　　 　金利０．３２％で、　　　〃　　　　　約196万円でした。

　13年間で約21万円前後、期間が長い方が有利でした。

　実際25年で返済可能のところ、35年の借入にされるのであれば、もっと細かく繰上返済を意識しながら、ローン控除も減らさない等であれば一つの考えになるかもしれません。自信がない方は25年返済を利用されたほうが無難なきがしますが。

　借入期間が10年違ってきますと、月々の支払いが約28,000円前後抑えられます。少なくて済むからと教育費にまわしてしまいますと、繰上返済に回すお金がたまっていきません。

　本来繰上返済は、なるべく早い時期にするのが効果的と言われております。しかし、1年目から繰上返済（金融機関で縛りがないか要確認）を実行するとローン控除額が予定よりも下がります。繰上手数料が不要かどうかを確認しておかなければなりません。

　13年のローン控除を受けたあとで、繰上分約430万円（28,000円×12ヶ月×13年）を全て入れて5年強の期間短縮が可能になります。

　固定金利であれば、計画的に積立できますが、変動金利の場合は、いつ金利が上がるわからない不安もあり、金利が上がるタイミングで繰上返済を考えることになるでしょう。

　ローン控除の約21万円を多くいただくためには、かなりの労力と今後の動向を意識して生活しなくてはいけなくなります。

　どちらがご自身に向いているのか考えてお決めになればよいのではないでしょうか。

　参考になるとよいのですが。

小川 雄大 宅建士

不動産コンサルタント | 東京都

らくだ　さん
はじめまして
東京都神奈川県を中心に不動産仲介業を行っております、
宅地建物取引士の小川雄大と申します。

今回、ご質問ご投稿いただいた件につきまして、
ご回答させていただきます。
まず結論ですが、
35年で組んで繰り上げ返済を行う方が良いと思います。
住宅ローン控除は住宅ローンの残債額に応じて、
還付される金額が変わってくるためです。
ただ住宅ローン控除は購入後最初の13年間のみですので、
13年返し終わった後に繰り上げしていくのが良いかと思います。