Q.世帯年収1500万で7000万のローンを組むのは現実的でしょうか？

山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 新潟県

ともありさん、はじめまして。

ご質問にお答えします。

①税金や社会保険料などを差し引いた可処分所得を計算します。現在のご年収では、世帯での可処分所得は1,100万円（月92万円）程度になります。
②7,000万円の住宅ローンの返済額を計算します。条件は、35年返済、金利1.5％、元利均等返済とします。年間の返済額は、約257万円となります。
③住宅を購入したことによって年間かかる固定費として固定資産税、修繕費、火災保険料等が新たに発生します。年間70万円ほどはみておいた方がいいでしょう。
④最後に生活費ですが、総務省の最新の調査によると2人以上世帯の住居費を除いた生活費の全国平均は月25万円（年間300万円）となっています。都内在住で、将来4人家族ということを考慮すると、月35万円（年間420万円）の生活費を見込んでおきます。

以上、①から②～④を差し引くと、年間の余剰金が出ますが、ともありさんの場合、年間353万円の余剰金が出ることが分かりました。
現状の年収が継続することが前提ですが、貯蓄や保険などをしながら、住宅ローンの返済していくには問題ないご年収だと思います。

以上、参考にしていただければ幸いです。

橋本 好美 宅建士,FP1級,CFP®️,相続アドバイザー,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 東京都

ともありさんこんにちは

不動産FP橋本です。

『世帯年収１５００万で７０００万のローンを組むのは現実的でしょうか？』の回答をします。

　現実的かと聞かれますと、現在と同様の生活レベルを希望されるのでしたら、難しいでしょう。努力は必要のようです。考え方次第です。

　住宅ローンを契約されるのでしたら、４０歳前までに決めておきたいところです。金融機関によっては、団信に特約を付ける場合、４０歳未満の場合は、金利に0.25％上乗せになりますが、４０歳以上となりますと金利上乗せ0.30％されるようです。３５年間と考えると大きいですね。

　借入される場合、保証料を支払う型と借入金額に対して2.2％の手数料を支払う型があるようですが、最近の傾向としては手数料を支払う型の方が金利が優遇されるようです。繰り上げ返済をされないのであれば、手数料型を選択されてもあまり問題はないでしょう。

　ともあり様の資金内容を伺ったところ、堅実なご夫婦と推察いたします。また、物件に対しての考え方も心得ていらっしゃるようです。

　具体的に
９月のフラット３５の金利は、1.80％とされています。金融機関によって３０～３５年固定金利商品を確認すると、金利1.445％～1.60％の都市銀行もありました。

　1.445％の金融機関に確認すると、「総合的に判断」と前置きされましたが、条件によっては利用できそうです。

　ですので、全期間固定金利を抑えている金融機関をを探して、すべて固定金利を選ぶのか、少しリスクを緩和する全期間固定金利と変動金利を併用した２つの契約を検討されるのか、あとはともあり様の考え方次第かと思われます。

　具体的に
借入金7,000万円　35年固定金利　金利1.445％の場合
月々212,448円　総返済額　89,228,246円

　併用の場合
①借入金5,000万円　35年固定金利　金利1.445％と
②借入金2,000万円　35年変動金利　金利0.37％を
併用
①月々151,748円　総返済額　63,734,461円
②月々50,776円　 総返済額　 21,326,021円
①＋②＝202,524円　月々返済になりますが、変動金は半年ごとに見直しがありますので上昇する可能性があり、別にお金をストックしておく必要があります。

　後は、お子様が増えた際、奥様がお仕事をそのまま続けられるか、セーブされる予定があるのかも関係してきます。家を持てば、固定資産税や維持していく費用もかかるようになります。

　現在の賃料と月々の預貯金をされた金額の合計からいくらも持ち出しが必要になるかを検討しながら、ご夫婦で相談してみて下さい。

　よろしくお願いいたします。