Q.55歳だと住宅ローンはいくら借りれますか？

橋本 好美 宅建士,FP1級,CFP®️,相続アドバイザー,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 東京都

東京タワーさんこんにちは

不動産FP橋本です。

『55歳だと住宅ローンはいくらかりかれますか？』

　借りられる金額というより、返済可能な金額で考えていくと安心でしょう。
現在の年収が650万円ということは、可処分所得は520万円ということになります。

　年収400万円超の年間合計返済額は年収の３５％以下とされておりますが、安全圏として、可処分所得の３５％で試算してみましょう。
　520万円×３５％＝182万円　月額は182万円÷12か月＝１５１,６６６円/月
金融機関の審査金利を３.５％（高めに設定）としますと２,930万円の借り入れが可能です。手付金と諸費用は別途準備していると仮定して進めます。

　２,930万円で支払いが可能か検証してみましょう。

　知るぽると令和４年資料人事院「人事院勧告」で世帯人員数3人家族の標準生活費は月額１９６,０９０円なので、年額は１９６,０９０円×１２か月＝２,３５３,３８８円です。
令和５年の物価はかなり上昇しましたので、１.１倍すると、２,５８８,３８８円となり約２６０万円年額で生活費がかかることになります。
　２,９３０万円の借り入れ、借入期間２４年（満で考えると７９－５５＝２４年）固定金利１.６％で借り入れできたとしますと、月々１２２,５８３円で年額１,４７０,９９６円の支払いです。
火災保険や固定資産税の支払いを考慮しても考えられそうです。

　しかし、６５歳時点での残高が１,８４４万円とかなり高額です。７０歳まで勤務可能と考えても繰り上げ返済が難しい場合は、年金生活での住宅ローン返済が１０年続くことになります。大病してしまったらと考えると対策をしたいところです。またご子息の年齢を考えると、結婚資金の準備を親の負担で考えますと、その費用も捻出しなくてはなりません。

　東京タワーさんが５５歳ということは、奥様もその年齢前後ということを考えますと、パート勤めをはじめても良いのではないでしょうか。
　大学生なら手もかからなくなっていることでしょうし、奥様も社会で人とのかかわりを持っておくことも大切と考えます。
１日２～３時間、週２～３日から始めてみてもいのではないでしょうか。

　お金に余裕が持てると、心の安定にもつながるのではないでしょうか。

山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 新潟県

東京タワーさん、はじめまして。

55歳での住宅ローンについてお答えします。

①住宅ローンの完済年齢を80歳未満としている銀行がほとんどです。現在のご年齢から考えると、返済期間の上限は25年ということになります。

②ご年収が650万円とのことですので、税金や社会保険料を差し引いた可処分所得は、約500万円（約42万円）ほどになります。

③政府の最新の統計によると、住居費を除く3人家族の生活費の平均は28万円といわれています（生活費は各ご家庭のご事情で異なりますのであくまで参考まで）。

以上のデータから、住宅ローンに充てるご予算としては、年間120万円（月10万円）程度が妥当だと考えます。

では、返済期間25年、金利1％、月々10万円の返済額という条件で、どの程度、借入が可能か計算すしてみます。

計算の結果、2,650万円まで借入できるということになりました。

お手持ちの自己資金＋借入金2,650万円が、東京タワーさんの住宅購入のご予算となります。

ただ、定年後に大幅に収入が減るようであれば、繰り上げ返済などの余力を残しておいた方がいいですので、ご予算を下げることもご検討ください。

ちなみに、55歳時に2,650万円を借り入れた場合、15年後の70歳の時点で1,140万円の残債が残る計算になります。その時点で、繰り上げ返済をするなどして、返済額を少なくするように考えておかれた方がいいと思います。

以上、参考にしていただければ幸いです。