Q.6000万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？

橋本 好美 宅建士,FP1級,CFP®️,相続アドバイザー,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 東京都

ひこうき雲さんこんにちは

不動産FP橋本です。

『６０００万円を３５年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？』の回答をします。

　フルローンを選択して購入することは、あまりお勧めできません。世帯年収が１,５００万円もあるのに何故フルローン利用なのかという見方をされ、審査の厳しさと金利が高めに設定されることになるからです。

　６,０００万円を３５年借り入れ期間とし、フルローンと１割の自己資金を入れた場合の比較をしてみます。

　金額が大きいので借入期間中はすべて固定金利を使用します。９月の固定金利比較表を参考に試算しました。

①自己資金　　６００万円　　借入金５,４００万円
全期間固定金利　１．４４５％
月々　１６３,８８８円　返済総額６８,８３３,２１８円

②自己資金　　　　０円　　　借入金６,０００万円
月々　１８８,００２円　返済総額７８,９６０,８５４円

　上記を比較していただくと、借入金が６００万円の違いに対し返済総額１０００万円弱、多めに支払うことになります。

　つまり、フルローンは金融機関に審査していただく際にも厳しい審査になってしまいます。仮に審査に問題がなくても、その差は金利に跳ね返ってしまいます。０．２％の差といたしましたが、金融機関の判断になりますのでもっと差が開くかもしれません。以前は、自己資金が２割あると、金利にかなりの優遇がありました。

　もう１つの参考としては、フルローンを３５年返済期間で固定金利と変動金利で３,０００万円ずつ借入した場合です。
①自己資金　　０円　借入金３,０００万円
　固定金利　１．６４５％　
　月々９４,００１円　返済総額３９,４８０,４２７円

②自己資金　　０円　借入金３,０００万円
　変動金利　０．５７％
　月々７８,８０７円　返済総額３３,０９９,０３５円

この場合の②はあくまで変動金利なので、半年ごとの見直しがあり、金利上昇局面では月々の返済額の１．２５倍までの制限がありますが、利息部分にしか返済金が充当できず、元金が減っていかない可能性もあります。
　ですので、繰上返済を少しずつ検討するか、金利の変動がみられない場合も、少しずつ資金をストックしておいて上昇の気配前にまとめて支払い、返済期間を短くする等の努力が必要のようです。②を早めに返済することを検討しましょう。

　住宅ローンは３５年と長い期間支払い続けるものです。借り入れする年齢も関係するかもしれませんが、フルローンが組めるから購入する視点でなく、住宅ローンとどう取り組んでいけばよいか検討してみて下さい。

　参考に、借入期間４０年ですと、もっと金利差が出ると思います。
フラット５０の金利
３６年～５０年　２．０５０％～２．５２０％
フルローンの場合の審査はかなり厳しいと思いますし、金利も高くなる可能性があります。取り扱い金融機関も限られますので、フラット５０で実施しました。

ちなみに審査に問題がなかった場合
金利２．５２０％で試算します。

自己資金　　０円　借入金６,０００万円
固定金利２．５２０％　借入期間４０年
月々１９８,５２９円　返済総額９５,２９４,２２８円

　おすすめできないことを数字で確認ください。

　よろしくお願いいたします。

山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 新潟県

ひこうき雲さん、はじめまして。

35年返済か、40年返済かでお答えします。
ほとんどの金融機関の住宅ローンは35年返済までです。
40年返済ができるのは数行しかありません。
やはり、多くの金融機関の商品から金利などを比較検討できることを考えると35年返済で組まれる方がいいのではないかと思います。
ご年収も十分ありますので、わざわざ、多くの金利を支払って40年返済にする理由はないと思います。

参考までに、35年返済と40年返済の毎月の返済額と総返済額を示しておきます（元利均等、借入額6,000万円、金利1.2％として計算）。
【35年返済】毎月175,021円　総額73,508,820円
【40年返済】毎月157,452円　総額75,576,960円

以上、参考にしていただければ幸いです。

阪口 修一 宅建士,公認 不動産コンサルティングマスター

エスアール・パートナーズ株式会社 | 大阪府

ひこうき雲さん、はじめまして。

頭金なしで6000万円の住宅ローンを組む場合の月々の返済額と総返済額について、返済期間が35年と40年の両方で計算してみましょう。
利率は一般的な水準として1.0%を使用します。

月々の返済額と総返済額の計算

1. 返済期間：35年の場合
月々の返済額：約169,371円
総返済額：約7,113万円

2. 返済期間：40年の場合
月々の返済額：約151,714円
総返済額：約7,282万円

この計算では、利率を1.0%としています。
実際の利率は金融機関やその時点の市場状況により異なるため、実際の計算では異なる結果になることがあります。

35年と40年のローンを選ぶ基準

返済期間を選ぶ際に考慮すべき点は以下の通りです。

1.月々の返済額
返済期間が長くなるほど、月々の返済額は減少します。
これにより、月々の生活費や他の支出に余裕が生まれます。

2. 総返済額
返済期間が長いと、利息の支払いが増えるため、総返済額は増加します。
つまり、長期間にわたってローンを支払うことになります。

3. 将来の収入見込み
返済期間を決定する際には、将来の収入の見込みも考慮する必要があります。
例えば、退職後の収入減少なども考慮して、返済が困難にならないよう計画することが必要です。

ひこうき雲さんの場合、世帯年収が1500万円ということで、ローンの返済に関しては十分な収入があると考えられます。
しかし、将来のライフプランも考慮し、適切な返済期間を選択することが大切です。

宮﨑 慎史 宅建士,管理業務主任者

RE/MAX Revo | 福岡県

RE/MAX Revoの宮﨑です。
某銀行で6,000万円の住宅ローンを組んだ場合における35年返済と40年返済の計算例です。条件：変動金利、元利均等返済、金利0.975％、ボーナス払無し

■35年返済
返済金額：168,673円／月額
総返済額：70,842,767円

■40年返済
返済金額：151,005／月額
総返済額：72,482,644円

40年返済の方が毎月の支払は1.7万円ほど安くなりますが、総返済額は163万円ほど高くなります。銀行によっては金利や保証料が異なるケースもあるので、ライフプランニングと併せてご検討いただくのが良いかと思います。

以上、参考にしていただければ幸いです。