Q.40代で住宅ローンを組む場合、返済期間や金利などに何か留意すべき点はありますか？

山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 新潟県

くまっきーさん、こんにちは。

40代で住宅ローンを組む場合の留意点についてお答えします。

20代や30代で住宅ローンを組む場合は、30年から35年程度の返済期間を設定し、だいたいの場合、定年退職するまでの間で住宅ローンの返済が終わる計画をたてます。
長期の返済計画が組めますので、自己資金が少額で済んだり、毎月の返済額を低く抑えていくことも可能です。

では、40代で住宅ローンを組む場合はどうでしょうか。
ほとんどの銀行は、ローンの完済年齢を80歳前後に設定しておりますので、40代でも返済期間が30年以上の住宅ローンを組むことができます。
しかし、ローンが組めるということと、定年退職後にも返済していけるということは別の話になりますので、以下の点に留意して慎重に計画をすすめてください。
①自分は何歳まで働くことができるのか、何歳まで働くつもりか
②退職金はどの程度期待できるのか、繰り上げ返済にどの程度の資金を入れることができるか
③退職後にもらえる年金額から住宅ローンを支払っていけるか
④退職後に年金以外の収入源を見込むことはできるか
以上です。

定年退職時までに、住宅ローンが完済されている返済計画がベストですが、40代で住宅ローンを組む場合、かなりの自己資金が必要であったり、毎月の返済額が多額なってしまいます。

事前に定年退職時に住宅ローンがどの程度残る計画になっているかを計算し、定年退職時の繰り上げ返済で完済できるのか？または、できない場合はどの程度の残債が残りるのか？をチェックすることがとても重要です。

一般的に金利は、金利上昇局面では固定金利を、金利下降局面では変動金利を選択されるべきといわれています。
40代で住宅ローンを組む場合は、大きな金利変動が起こった際にリカバリーする期間も短くなってしまうので、金利リスクが少ない固定金利型を中心に検討していった方がいいと思います。

40代で住宅ローンを組まれる方は、以上のことを留意しながら慎重に計画を進めてください。

水野 崇 宅建士,FP1級,CFP®️,証券外務員一種

水野総合FP事務所 | 東京都

水野崇（CFP/1級FP技能士）と申します。

40代で住宅ローンを組む場合の注意点ですが、ローンを組める最長期間が45歳あたりから1年ずつ短くなります。金融機関によっても異なりますが、80歳もしくは79歳から年齢を逆算した年数が最長となります。

仮に48歳時点でローンを組むとすると、80-47=33年（もしくは32年）が最長になります。そのため、上限35年と比べると借り入れできる総額が少なくなります。

年収要件は他の年代と変わりませんが、一般的に40代の年収は高めであるため、住宅ローンを借りすぎてしまうリスクがあります。お子さんの大学進学と住宅ローン返済が重なる時期は、高収入世帯であっても家計が厳しくなりがちです。

住宅購入後のライフプランを逆算すると、金融機関が承認するローン上限金額を目一杯借り入れすることは、実際には避けた方が賢明ではないでしょうか。

以上、ご参考としていただけますと幸いです。