Q.住宅ローンのボーナス払いの返済割合はどのくらいがよいか

橋本 好美 宅建士,FP1級,CFP®️,相続アドバイザー,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 東京都

大判小判さんこんにちは

不動産FP橋本です。

『住宅ローンのボーナス払いの返済割合はどのくらいがよいか』回答します。

　できれば、ボーナスなしで設定されることをお勧めします。

　月々均等払いとボーナス併用払いでは、月々均等払いのほうが若干支払額が抑えられます。

　都市銀行等は、融資額の５０％が中心で、フラット３５では４０％がボーナス払いの限度となっております。

　一昔前までは、ボーナスはほぼいただけるものという概念がありました。景気が落ち込んだ際、ボーナスの減額があり、そのうち打ち切りで支払われなくなった企業が出始め、ボーナス併用払いをしていた方が慌てた時期がありました。勿論金融機関に相談は可能だと存じますが。

　今でこそ、多少景気は持ち直してきましたが、何があるか分からない長期商品の住宅ローンの怖さがあるようです。

　月々の支払いが厳しく、ボーナス併用で何とかなるとお考えでも、ボーナス部分は２０～３０％に抑えて設定されたほうが無難でしょう。

　公務員であれば、多少保証はされているのでしょうが、今では大企業でも倒産する危険をはらんでおります。

　ボーナスは１年間に２回支払いの企業が中心かと思いますので、半年乗り切って、ボーナスで補充できればゆとりが出てくるようですが。

　ボーナスを住宅ローンには持ち込まない考えで進めていくと、繰り上げ返済や教育費にまわせる道につながっていくように思いますが。

　参考になると良いのですが。

山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 新潟県

大判小判さん、こんにちは。

ボーナス払いについてお答えします。
返済をボーナス払いに回せる割合の上限は40～50％としている金融機関がほとんどです。

ボーナス払いは、月々の返済をボーナスまで先延ばししているということであり、勤めている会社のボーナスの支払いが、将来的にも確実にあるということが前提の支払い方法です。
ですので、あまりボーナス払いを期待した借入額を設定するのではなく、年間の返済額で支払が可能な金額での借入額を設定をすることが大切です。

ボーナスは所属する会社や個人の業績などで変動するものですので、比率に関しては、慎重に考えていくべきだと考えています。

参考までに、ボーナス払いの比率ごとの返済額を示しておきます。

◎3,000万円、金利1.0％、35年返済、元利均等返済
　ボーナス払い0％　月々84,685円　
　ボーナス払い15％　月々71,982円　ボーナス時払い148,331円　
　ボーナス払い30％　月々59,279円　ボーナス時払い211,978円
　ボーナス払い45％　月々46,577円　ボーナス時払い275,625円

ボーナス返済がどの程度の割合がいいかという明確な基準はなく、個別の判断となりますが、私なりの指標として、大企業に勤めていて、ボーナスの支払いある程度見込める会社にお勤めであれば30％～40％、中小企業で業績によりボーナスの支払いが左右される会社にお勤めであれば、20％以下の設定にされることをお勧めいたします。

以上、参考にしていただければ幸いです。