Q.50年住宅ローンはどんな人向けですか？

佐野 友美 宅建士,行政書士,FP2級

不動産コンサルタント | 静岡県

宅建士で行政書士の佐野と申します。

【回答】
ご質問の50年ローンが向いている人は、

現在の所得では、一般的な条件での借り入れが難しいが、
・退職時に相当な退職金が見込める
・相続等で将来相当な財産が承継できる可能性がある
・ローンを引き継げる後継者がいる
このような人に向いています。

しかし利用については注意の点がありますので、安易な活用はお勧めできません。

【説明】
ご注意の点は以下の点です。
●金利が高い
最頻金利（2022.10月現在）
・フラット35：1.48%（21年超）
・フラット50：2.17%
→金融機関のリスクに対応した負担が必要です
→36年以上の返済計画が必要

●2世代返済が前提であり、後継者が契約に縛られる
→フラット50の特徴を最大に生かせるのは50年ローン

・借入金1000万円の場合
　FLAT35の35年返済（1.48%）・・・30,520円（基準）
　総返済額（420回）12,818,400円（基準）

　FLAT50の40年返済（2.17%）・・・31,184円（+664円）
　総返済額（480回）14,968,320円（+2,149,920円）
返済期間40年では、期間が延びても金利差で返済額増えてしまう！　　

　FLAT50の50年返済（2.17%）・・・27,325円（ｰ3,195円）
　総返済額（600回）16,395,000円（+3,576,600円）
返済期間50年では月々返済額が減りますが、負担は大きく増えているので決して「徳」ではありません！！

→50年返済を一代で完済するには
　　・条件の完済時年齢80歳を基準→30歳までに借りる必要がある
　　・定年年齢の65歳完済を基準→15歳までに借りる必要がある
→定年後の資金計画について
　　・就業規則等で、退職時に相当な退職金が見込める
　　・相続等で将来相当な財産が承継できる
一代で完済するには、このような見通しが必要です。

●元利均等返済を選んだ場合（圧倒的多数）、返済前半は元金の減りが遅いため、売却時に支障が出やすい。
（現金化難しい＝資産の塩漬けに陥りやすい）


超長期ローンは様々な角度から検討する必要がありますので、我々FPなどを積極的に活用し、検討ください。

石原 靖也 宅建士

覚王山不動産販売　株式会社 | 愛知県

ミネストローネさん

はじめまして。
覚王山不動産販売の石原と申します。

フラット50は、やはり若いひとでかつ、将来給料も増えそうで、かつたくさん借りたい方で、月々の返済を抑えたい人にはメリットはあるかもしれません。

一応、あくまで諸費用考えず、仮の比較として

フラット３５を、金利1.5％　5000万円借りる
月々　153,092円
返済総額　64,298,732円
利息　14,298,732円

フラット５０を、金利2.6％　5000万円借りる
月々　148,996円
返済総額　89,398,115円　
利息　39,398,115円

となります。

月々は、若干フラット50の方が、金利は高くても低くなる計算です。

利息がかなり変わるため、人生計画など考え、慎重にご検討されても良いかもしれませんね。

よろしくお願い申し上げます。

覚王山不動産販売　石原