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Q.住宅ローンの金利の計算方法とは?

自分で電卓を使って住宅ローンの利息返済総額と毎月の利息返済額を計算したいので計算方法をわかりやすく教えてください。

man

雷電 さん

回答

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橋本 好美 宅建士,FP1級,CFP®️,相続アドバイザー,公認 不動産コンサルティングマスター

不動産コンサルタント | 東京都

雷電さんこんにちは

不動産FP橋本です

『住宅ローンの金利の計算方法とは?』の回答をします。

 電卓を利用して計算をする場合、元金均等返済と元利均等返済では計算に違いがあります。電卓で簡単に計算できるのは、元金均等返済でしょう。

 何故かといいますと、元金均等返済の場合は元金が借入時から最終返済月まで均等だからです。

例1)元金均等払いの計算方法
借入金3,000万円 金利1.5%  借入期間30年とします。
支払い回数は30年×12ヶ月=360回支払うことになります。
3,000万円÷360=55,555円・・これが毎月支払う元金になります。

 1回目の支払い時はまだ元金を一度も支払っていないので
3,000万円×1.5%÷12ヶ月=37,500円・・1回目の利息となります。

 1回目の支払額は、元金+利息=支払額 つまり
55,555円+37,500円=93,055円となります。

 2回目の計算をする際の借入残額は
3,000万円-55,555円=29,944,445円

 29,944,445円×1.5%÷12ヶ月=37,430.5円・・四捨五入して37,431円(これが利息部分となります)

 このように毎回元金部分55,555円を借入残額から差し引いて住宅ローン残額を求めて計算していけばよいので、電卓での計算は分かりやすいでしょう。

 しかし、元金均等払いは借入時の支払い月額が一番高く、総返済額は少なくて済むのですが、購入したばかりの時期は引っ越し代金や電化製品購入など出費の多い時期なので余裕のある方には向いていますが、月々の支払い額が毎月変わりますので、管理しずらくこの支払方法を取り扱っていない金融機関もありますので、注意が必要です。

 例2)元利均等払いの計算方法
借入金3,000万円 金利1.5%  借入期間30年とします。
支払い回数は30年×12ヶ月=360回支払うことになります。

元利均等払いの毎月の返済額の計算式は

3,000万円×1.5%÷12ヶ月×(1+1.5%÷12ヶ月)^360(べき乗)
_______________________________________
(1+1.5%÷12ヶ月)^360(べき乗)−1


となります。1ヵ月の支払額は103,536円となります。元利均等返済は、最初から最終支払いまで同額の支払いになります。元金部分と利息部分の内訳が変わってきますが、月々の支払金額が同じなので管理しやすくなっています。
住宅ローンの計算の場合は20年、30年、35年と借入期間が長くなり240回、360回、420回とかなりの回数を「べき乗」することになり、電卓での計算が現実的ではないので金融機関で100万円返済するのに月の支払いがいくらになるかの係数を表示している表を参考にします。その表の中で今回の30年3,000万円借入すると1.5%と30(3000万円÷100万円)の交わるところの係数が4,451.2となり3,451.2×30=103,536円となり月の返済額です。
1回目の利息計算は元金部分の返済がまだないので
3,000万円×(1.5%÷12ヶ月)=37,500円となります。
1回目の元金部分は
103,536円―37,500円==66,036円となります。
2回目の借入残額は
3,000万円―66,036円=29,933,964円となり2回目の利息部分は
29,933,964円×1.5%÷12ヶ月=37,417.455円 四捨五入して37,417円となります。
3回目の借入残額は
29,933,964円-66,119円=29,867,845円と計算していくことになります。

 パソコンを利用される場合の計算機利用の場合
 ローン返済(ボーナス併用)高精度ローン計算サイトを利用すると現実的です。
 ローン返済(ボーナス併用) - 高精度計算サイト (casio.jp)

 不動産会社勤務で住宅ローン計算を多く扱う方の場合は、住宅ローン計算に特化した電卓を利用されている方もいるようです。私も愛用しています。

参考として「べき乗」の電卓での計算方法を示します。
電卓によって求め方に違いがでるようです。

例えばシャープ系の電卓の場合
 2^4を求めるとします。(4がべき乗です)2の4乗という意味です。
2[×][=][=][=]で16を求めることができます。
つまり4乗なら「4-1」で3回[=]を押下します。

カシオ系の電卓の場合
 2^4を求めるとします。(4がべき乗です)2の4乗という意味です。
2[×][×][=][=][=]で16を求めます。
カシオ系は先に[×][×]を2回押下することで「べき乗」計算モードに切り替わります。
ことらも4乗なら「4-1」で3回[=]を押下します。
参考にしていただけるとよいのですが。

2024/05/19 19:42

この投稿は、2024年05月19日時点の情報です。

ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。

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