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2022/10/30
宅建士さんが今まで扱ってきたお客様で、車のローンの影響で借入れ上限額が減ってしまったケースはありますか？もし影響があるのであれば車のローンが残っていることを金融機関に黙っていたいのですが、黙っていたままローンが通って実行された後でもし金融機関側に判明したらペナルティはありますか？
バンビーノ さん
寺田 裕太郎 宅建士
サウザンドハンズ株式会社 | 東京都
サウザンドハンズの寺田です。
車のローンによるローン借入額への影響について、住宅ローンを前提としてお答えいたします。
結論から言うと、住宅ローン借入後も、引き続き車のローンも借り続けたい場合は、原則、借入上限額が減少します。
住宅ローン借入時までに、車のローンを完済する場合は、借入上限額に影響はありません。
もし、金融機関に申告しなかった場合についてご説明します。
金融機関は、住宅ローンの事前の融資審査の段階で、信用情報機関というところに、審査申込者の過去および現在の借入等の状況について照会をかけます。
車のローンを融資した金融機関が、バンビーノさんの借入情報を信用情報機関に登録している場合、バンビーノさんからの申告が無くても、照会をかけた時点で金融機関側はバンビーノさんの借入を把握することができます。
よって、住宅ローンの融資申込をした金融機関に、車のローンのことを黙ったままでローンを借りられること自体が基本的にあり得ません。
また、結局、金融機関側に把握されることになりますので、「申告しない」という行為が審査結果に悪影響を与えるリスクがあります。
なお金融機関側に把握をされない例外ケースがあるとすれば、住宅ローンを申し込んだ金融機関が照会をかける信用情報機関に、車のローンを融資した金融機関が情報を登録していなかった場合です。
信用情報機関は３つあり、金融機関は、借入情報を３つともに登録するわけではなく、また新規審査時に必ず３つともに照会をかけているわけではないためです。
車のローンを借りている金融機関が情報を登録している信用情報機関に、住宅ローン審査時に照会をかけない金融機関が存在すれば、仕組みとしては車のローンを黙ったままでローンを借りられる可能性があるかもしれません。
少し長くなりましたが、前述のような状況等で、もし仮に金融機関に車のローンについて無申告の状態で、借入が実行されたとします。
その上で、後日、車のローンが金融機関側に発覚した場合どうなるでしょうか。
金銭消費貸借契約の約款次第ですが、大抵は、契約にあたり虚偽の申告をしていたと判断された際は、金融機関は借入者に「借入額全額を直ちに一括完済するよう求められる」というような約款となっている場合が多いようです。
以上のことから、住宅ローンの審査時に、車のローンに限らず何か他の借入がある際は、しっかりと申告していただくのが賢明かと思われます。
少しでも参考になれば幸いです。
2022/10/30 20:16
バンビーノ さん
ありがとうございます。大変参考になりました。
2022/11/14 18:08
石原 靖也 宅建士
覚王山不動産販売 株式会社 | 愛知県
バンビーノさん
はじめまして。
覚王山不動産販売の石原と申します。
まず、車のローンの影響で借り入れ上限額が減るケースはよくあります。
そして、住宅ローンの審査時に金融機関に黙っているというより、金融機関はお客様の信用情報を住宅ローンの審査時に取得し、むしろ金融機関は申告しなくても、車のローンの有無がわかってしまいます。
現に、明日土地の引き渡しのあるお客様もそうで、車がアルファードで高く売れて、車のローンが返せたため、借りたい金額のローンが組めました。
車のローンが返せないと、ローン上限額が減るか、車のローンを返済できるまで、家の購入を諦めることもあります。
よろしくお願い申し上げます。
覚王山不動産販売 石原
2022/10/30 21:38
バンビーノ さん
ありがとうございます。大変参考になりました。
2022/11/14 18:08
杉谷 健悟 宅建士,FP2級,証券外務員一種
株式会社トムスエージェンシー | 東京都
実行金額が承認後に減額されたケースに出会ったことがないですが、
信用情報に関しては保証会社を通してほとんどの金融機関に共有されているはずですので、隠しておくのは限りなく難しいと思います。
ばれない可能性もあるかもしれませんが、
メリットのわりにリスクが大きいので、正直に開示した方が良いと思います。
2022/10/31 14:20
バンビーノ さん
ありがとうございます。大変参考になりました。
2022/11/14 18:08
この投稿は、2022年10月31日時点の情報です。
ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。
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